Si estás en tus treintas, esto te recomiendo para comenzar a generar un ahorro constante y sonante, aún para el retiro, en programas fáciles de entender

Por David Torres

Estudio de caso: profesionistas en sus treintas, ambos sexos.

Introducción

El caso al que me refiero, aplica tanto para hombres y mujeres, dentro de sus treinta, profesionistas independientes, con ingresos superiores a treinta mil pesos (disponibles), libres de impuesto, solteros o casados, en donde se forme un matrimonio a doble ingreso.

Este segmente, abarca gente que no cuenta con Afore o en caso de contar con ella, no estará cotizando al cien por ciento de su ingreso o, en todo caso, tener dicha Afore, será de forma intermitente.

Problemática

Hombres y mujeres cuentan de este segmento, cuentan con la problemática de mantener al menos, el ochenta por ciento de sus ingresos más altos de los últimos cinco años, para mantener un estatus de vida.

De igual manera, dicho ingreso, debe permanecer constante durante el tiempo, con el dinero ajustado de forma automática por dos variables:

1. Inflación doméstica (la existente en el país).
2. Reemplazo de una cantidad de dinero evitando agotar el fondo.

Esperanza de vida

Para las mujeres, este punto es aún más delicado que para los hombres dado que por media, las mujeres tienden a vivir cinco años más que sus pares masculinos de igual edad.

Servicios Geriátricos y seguros médicos

La planificación del retiro del mayor porcentaje de la gente que si planifica, no toma en cuenta a cabalidad el valor de los servicios geriátricos ni costo de seguros médicos con todo lo que esto último implica (aumentos del seguro muy superiores a la inflación, aplicación de deducibles, coaseguros y limitantes diversas implícitas en el contrato de seguro).

La ilusión de estudios con intereses a futuro

Los estudios que yo observo que “colocan” los asesores financieros, particularmente del sector seguros, se atreven a pronosticar tasas de interés, incremento, plusvalor o utilidad muy altas.

Esto distorsiona la realidad del dinero a futuro, el cual tiene por fin principal, poder comprar BIENES Y SERVICIOS a futuro, con el fin de mantener calidad de vida.

Un número muy inflado de “utilidades”, no cuenta en este contexto dado que no lo estamos poniendo en relación a los servicios que se deberán pagar a futuro.

En los estudios de seguros o planes dotales que generan reservas, no tiene caso hablar de “valores futuros” debido principalmente al aspecto, de que dichos programas, no se ponen en perspectiva con respecto a los siguientes servicios:

1. Costo de la despensa alimenticia de futuro.
2. Costo de rentas o pagos de servicios básicos como telefonía, gas, agua, luz, Etc.
3. Amortización de servicios como es el pago de hipotecas, leasings, automóvil, Etc.

Por tanto, la distorsión de la realidad y poca ética de los agentes financieros, solo cause que el público interesado, compre por una voracidad por así decirlo, basada en una ganancia potencial, más no en factores reales.

Por tanto, la recomendación es la siguiente:

1. No inflar, en la medida de lo posible números y en caso de hacerlo, hablar solo de la utilidad real que se puede tener y no sobre una utilidad de tipo nominal.
2. La utilidad real, es el monto de interés o plus valor que se puede ganar por encima de intereses.
3. Hablando de seguros dotales, no es hablar de un plus valor, sino de una NO pérdida del valor adquisitivo del dinero actual, particularmente si el seguro está en términos de UDIS.
4. El dinero es un recurso tan económico como el aire y por tanto, una persona no debe hacer la ilusión de tener ganancias potenciales tan infladas como apuntan ciertos escenarios, sino en evitar la pérdida del valor del dinero que con su esfuerzo adquirió.

Artículo 93 y sus bondades

Los instrumentos basados en seguros de fallecimiento o testatario como le llamo (aún los basados en un seguro de accidentes personales como los programas de Optimaxx), confieren derechos enormes a sus clientes.

Esto es porque aparte de poder diferir pago de impuestos sobre utilidades generadas por los propios rendimientos del programa o ganancias de capital (o aún sobre incrementos en reservas financieras), son una bóveda para terceros que quieran meter mano en el programa.

Otras ventajas increíbles son:

1. Se rige un programa de testatarios directo, sin tener que acudir a un notario y por ende, evitan el gasto en este tipo de servicios (hacer un testamento tiene algún costo, que se evita con el contrato de seguro).
2. Cuentan con un sistema de diferimiento de pago de impuestos por ganancias sobre el capital invertido.
3. Cuentan con un sistema regulado sin costo para el cliente, y revisado con constantes auditorías que confirman un manejo prístino del programa, sea este de seguro o de fondos montados en un seguro.
4. Se pueden incluir coberturas de corte laboral (invalidez).
5. En seguros dotales, el producto ya nace con total garantía de conocer cuanto tendré a cada etapa y cuanto cobraré. Se paga sobre la base de un siniestro. Esto es “el beneficio de sobrevivir es un pago garantizado por ser un siniestro con casi cien por ciento de certeza de ocurrir).
6. No alcanzan estas líneas a dar las bondades.

Artículo 151, bondades.

Aparte de los puntos antes descritos, el gobierno da su anuencia, para retornar impuestos ya cobrados. Al final del programa, el cliente se queda con todo lo ahorrado (se debe llegar cuando menos, a edad 65 años).

Aún cuando se obtenga un préstamo sobre reserva, la tasa de retención de 20 por ciento, en muchas ocasiones es más baja que la tasa aplicada sobre los ingresos del cliente.

Recomendación final

1. Comprar dotales. Por todas sus características y formas de adquisición, son el mejor instrumento de compra de las personas treinta añeras.
2. Comprar en segundo término, programas basados en fondos, que a su vez estén sobre alguna plataforma de seguro. Ejemplo: Skandia y Optimaxx.

En el mundo donde todos esperamos altas ganancias por todo, debo manifestar que para ello, se debe de llevar una estrategia en donde “no todos los huevos estén en la misma canasta”.

Los seguros, han probado por décadas, de ser de los mejores instrumentos por:

1. Fácil adquisición.
2. Fácil interpretación del contrato.
3. Administración sencilla.
4. El acompañamiento de un agente profesional de seguros.

Por tanto, no dudes en comprar ese dotal o ese programa basado en artículo 93 o 151.