Plan de seguro de vida Privilegio Universal de GNP en pesos, por David Torres

Se trata de una póliza de la línea “universal”, inicialmente puesta en el mercado por la empresa GNP, en el mercado nacional mexicano hacia los años ochentas y, que se ha venido perfeccionando.

El seguro “universal” de GNP es una maquila de los seguros universales nacidos en EUA -ver UNIVERSAL LIFE INSURANCE en Google-.

Se puede brindar literatura más amplia de los seguros universales puesto que han tenido un desarrollo muy interesante tanto en EUA como en México -Nota 1-.

Este seguro universal en particular, combina un «seguro temporal de fallecimiento» con una “sobre prima monetaria” a manera de “colchón de ahorro”.

Dicha “sobre prima” pagada por el asegurado, busca hacer un colchón monetario que puede ser utilizado para distintos fines.

No se trata de valores “garantizados”, como es el caso de un seguro dotal, sino más bien de “valores proyectados”, es decir, no tienen una garantía en el desempeño y la aseguradora no brinda un interés mínimo garantizado -como ha sido el caso de sus contrapartes en dólares en EUA-.

Dichos valores proyectados, irán cambiando conforme se vaya ajustando el seguro por una variable inflacionaria y dependen de las tasas de interés que GNP brinde para dichos planes.

Los sistemas de seguro universales, no van cobrando una prima devengada de la manera tradicional, sino van generando un “costo de prima mínima mensual”, dejando un residual monetario y, por tanto, en un estado de cuenta se observa un “costo mensual de prima”.

También se pueden observar intereses generados aplicados a la cantidad monetaria existente en el programa.

Por tanto, el dinero cubierto en forma de prima o depositado al seguro de forma adicional, puede ir generando intereses.

Ventajas:

1. En caso de no cubrir una prima o parte de ella, la cantidad de reserva monetaria de este plan, sirve para pagar una prima o fracción de ella. Este plan sirve para “años malos”.
2. Se conformando una cantidad monetaria a la cual el asegurado puede recurrir a ella sin que la suma asegurada del beneficio básico de vida, se vea afectado.
3. En caso de tomar una cantidad considerable de esa reserva monetaria, puede comprometer la proyección del plan debido a que esa prima, sirve de colchón para épocas inflacionarias.
4. El punto anterior se refiere a que, en épocas de alta inflación, esta misma reserva monetaria puede servir a la aseguradora para no recurrir al asegurado cobrando prima adicional.
5. El cliente puede adquirir amplia suma asegurada a un costo razonable. La prima es ligeramente más elevada -un tercio por lo menos-, que la de un programa temporal.
6. Por sus características, este programa tiene conservación en la cartera más elevada que un programa temporal. Este último no alcanza más años que siete años en promedio de conservación.
7. A igualdad de prima, se alcanza más cobertura que en un plan cargado enteramente al ahorro -me refiero al sistema Dotal-
8. El cliente puede meter de manera adicional dinero a su plan. Sin embargo, en este plan se pueden esperar rendimientos bajos -GNP maneja una table de rendimientos que depende del depósito-. Si bien, dichos rendimientos pueden estar entre la inflación y uno o dos puntos porcentuales más, pero no se puede esperar que la empresa brinde rendimientos más atractivos.
9. Si se conserva de forma adecuada, este programa cancelará a edad ochenta y cinco, abarcando toda la vida del cliente.

Desventajas del programa de GNP:

1. Muchos agentes comercializan este programa como un sistema de ahorro de la prima, confundiéndose el mismo con un plan dotal. Ver Nota 1, en donde me refiero a los planes Universales con fondo de inversión.
2. Al estar en pesos mexicanos -el programa de GNP en particular-, la prima del cliente sube año con año más que de manera proporcional que en un programa en UDIS.
3. El cliente puede perder interés de cubrir la prima a largo plazo, dejando que el programa se “evapore” con la reserva pagada.
4. El programa puede comenzar a salir más costoso a partir de los 65 años por incrementos marginales en la nueva edad.
5. Si se mete dinero extra, puede generar intereses que, en el mejor de los casos, estarán ligeramente por encima de la inflación -GNP brinda información acerca de los intereses a aplicar, se recomienda revisar de forma periódica dichos intereses-.
6. El sistema universal NO BASADO EN FONDOS, le encuentro una efectividad para el ahorro, en una escala de 1 al 10, de 5 sobre 10.
7. En el programa que revisé de la persona que me pidió el análisis, el agente no tuvo a bien poner beneficios adicionales, con amplias ventajas y son los siguientes:
8. Eliminación de prima por invalidez.
9. Pago de suma asegurada por invalidez.
10. Muerte accidental y pérdida de miembros.

Conclusión del programa universal de GNP

En mi propia experiencia de venta a largo plazo de estos planes, para generar un ahorro, considera mejor alternativa por mucho, un plan dotal y dejar este plan como la protección por fallecimiento que pretende ser, cubriendo las primas del recibo al cien por ciento.

Este “sistema” de seguro, lo encuentro muy bien como complemento a un dotal o aún, a un temporal. Mi recomendación para GNP es que lo emita en UDIS para evitar mayor ajuste en primas por edad.

A estos programas se les conoce en el mecado como «flexibles», precisamente porque tienen características muy atractivas para el cliente.

En caso de que una persona contrate un Universal con fondos -ver nota 1-, debe de tener conocimiento de lo que son los fondos mutuos, así como conocimientos básicos de los instrumentos vendidos en BMV, por el gobierno o papel comercial y que involucran renta fija y renta variable.

Nota 1: Los seguros universales más sofisticados permiten hacer inversiones ahora en distintos fondos. Este no es el caso del seguro de Paco Santamaria. GNP y otras aseguradoras manejan universales en fondos.