Formas de aseguramiento empresarial, industrial o comercial. Coberturas de incendio y sus ramos adicionales, por David Torres

Formas de aseguramiento empresarial, contexto:

He trabajado en el sector asegurador por más de treinta años y en mi experiencia, las sumas aseguradas se quedan cortas al momento de un siniestro.

Esto se debe a varios factores, entre los que enumero estos:

1. Falta de experiencia de campo del asesor de seguros.
2. Información insuficiente, brindada por el cliente.
3. Insuficiencia del monto que se puede pagar de prima y por ende, bajo aseguro.
4. La falta de difusión de nuestro sector, hacia el público consumidor de seguros, acerca de que planes tomar, de acuerdo al giro de cada riesgo.
5. En general, poca difusión del ramo de seguros, desde temprana edad, por parte de las autoridades y la no existencia de una generación de una cultura de prevención.

En materia de riesgos comerciales e industriales, para las coberturas de incendio, se tienen estas formas de cobertura -pretendo ir llenando de información esta página y actualizarla-.

1. Cobertura de incendio incorporando riesgos adicionales, a saber:
2. Incendio, rayo y explosión -riesgos básicos-.
3. Extensión de cubierta.
4. Cobertura amplia de incendio o todo riesgo -sustituye a la cobertura del punto b-.
5. Riesgos hidrometeorológicos.
6. Terremoto y erupción volcánica.
7. Incorporación de ajuste por inflación o nuevas adquisiciones o adquisiciones conocidas -incisos nuevos o incisos conocidos-.
8. Multicláusula -más amplio que ajuste por inflación-.
9. Incorporación de riesgos consecuenciales a saber:
10. Remoción de escombros.
11. Gastos extras.
12. Gastos fijos, salarios o utilidades o en sustitución:
13. Interrupción de actividades comerciales o interrupción de actividades industriales -se trata de la utilidad bruta del negocio.
14. Pérdida de ingresos por interrupción de la actividad de proveedores industriales -por riesgos cubiertos como incendio y sus adicionales-.

En cuanto a disminuir costos de algunas primas se trata, se puede hacer lo siguiente:

1. Coaseguro convenido en coberturas de incendio y ramos adicionales, excepto para terremoto y riesgos hidro. Aún así, la incorporación de dicha cobertura supone un recargo.
2. Primer riesgo absoluto: no es conveniente para todo tipo de negocios. Soy de la idea que los negocios de índole industrial, requieren una confección detallada de póliza. La aseguradora pagará con el límite de suma asegurada, sin aplicación de la penalización de proporción indemnizable.
3. Primer riesgo relativo: la aseguradora pagará hasta el límite de suma asegurada, previendo que el cliente brindó un avalúo a valor reposición o valor real, que compruebe que el riesgo está siendo considerado al cien por ciento de dichos valores.

Otras formas que pueden ayudar a un cliente, a que los costos de las pólizas se mitiguen son estos ejemplos:

1. Primer riesgo otorgado sobre la ubicación de mayor riesgo. Esto no es conveniente si los “bienes expuestos a riesgo”, se encuentran en la misma ubicación o misma locación física.
2. Inventario flotante -póliza a declaración bajo el rubro de inventarios, sección incendio-.

Una aseguradora, no brindará concesiones a cualquier giro de negocio. Todo dependerá de lo que se conoce como los “valores globales expuestos a riesgo”.

Cada año se recomienda al cliente:

1. Presentar inventarios -materia prima, producto en proceso, producto terminado, Etc.-
2. Presentar planos, avalúos o cualquier otro material que apoye al agente de seguros y a la aseguradora, a determinar el valor de los bienes.
3. Revisar los giros de negocios asegurados. No es lo mismo asegurar una bodega de muebles que una planta que fabrique muebles.
4. Valores de los contenidos, considerando depreciaciones físicas por uso.
5. Revisar que tipo de cobertura se quiere tomar, si meramente incendio en contenidos o complementar con:
6. Equipo electrónico.
7. Rotura de maquinaria.
8. Calderas y equipos sujetos a presión -incluir tubos, conexiones y refrigerantes-.
9. Gastos extras para acelerar reparaciones.
10. Anuncios y rótulos.
11. Robo con violencia y asalto de contenidos -son dos coberturas distintas-.
12. Dinero y valores, dentro y fuera -son dos coberturas distintas-
13. Rotura de cristales.
14. Responsabilidad civil con sus coberturas adicionales -no es lo mismo asegurar una bodega que venda algo a un giro industrial que produzca algo-.
15. Póliza de transporte -es para cubrir los bienes una vez que se ponen en andén y parten a ser entregados-. Esta póliza no cubre daños dentro de una bodega, fábrica o tienda.

Es importante recordar a un cliente, que, para una evaluación precisa de un riesgo, debe de entregar documentación cada año, con un máximo de cada dos años, al agente de seguros y a la empresa aseguradora.

Ya no se trata meramente de pedir al agente que baje el costo de una prima, porque bien dice el dicho: “lo barato, sale caro”.

A considerar siempre en una póliza:

1. Agravación de riesgo.
2. Proporción indemnizable.
3. Asegurar a valores menores a los que están expuestos a riesgo, sin considerar que la póliza puede ser “proporcional”.

Espero que esta guía, sirva a los administradores de un riesgo. Lo sepan o no, los clientes que ven directamente sus seguros, son responsables de conocer estos detalles al momento de mandar asegurar un bien.