Por David Torres agente de seguros
SEGUROS DE VIDA TEMPORALES
Su finalidad es dar cobertura, por un determinado periodo de tiempo que va desde un año y hasta los setenta y cinco años.
Son productos elaborados exclusivamente, para cubrir una determinada suma asegurada, elegida por el cliente.
Pueden incluir beneficios que se señalan más adelante.
Son los seguros más económicos, debido a que no incluyen elementos de ahorro y su principal característica es que la prima, será nivelada, es decir, no varía durante el tiempo a excepción del incremento inflacionario, geométrico o lineal.
Se pueden contratar en UDIS, dólares o moneda nacional.
Los temporales a prima fija pueden servir incluso, para el seguro de Hombre Clave, cuyas características, no son parte de esta explicación.
Artículos de la LISR que benefician a estos planes: 93 de la LISR. Este plan también es el apropiado para un hombre clave.
SEGUROS ORDINARIOS DE VIDA
Estos seguros cubren la vida entera del asegurado y usualmente cancelan, hasta los noventa y nueve años.
La principal característica de estos planes es que la prima en sí, se va convirtiendo en la propia reserva matemática del seguro (seguro de sobrevivencia).
De forma técnica, se puede decir que, si el siniestro ocurre en algún momento del tiempo, el cliente participará con su propia reserva para pagar el mismo. Esto opera en la cobertura de fallecimiento, pero no en la de invalidez o muerte accidental.
De la misma forma, estos planes por tanto combinan, el ir generando una reserva con la que bien se puede pagar el siniestro en sí, o se puede retirar para los fines que convengan al cliente (disminuyendo la base de indemnización de un siniestro por fallecimiento).
Se pueden añadir beneficios adicionales descritos más abajo.
Estos planes, se pueden contratar en UDIS, dólares o moneda nacional.
La variante más utilizada hoy en día en estos planes es la de «Pagos Limitados», la cual implica pagar el plan un determinado número de años para que la prima complete los últimos años de pago de la póliza.
La forma más usual de los agentes es comercializar este plan en términos de contar con la reserva matemática, para prever situaciones inesperadas a futuro.
El beneficio de invalidez suele cancelar a edad sesenta años y el de muerte accidental a edad de setenta años. En algunos planes que manejamos, el beneficio de invalidez se cancela hasta la edad de sesenta y cinco años, lo cual le confiere al este seguro, un carácter único.
Artículos de la LISR que benefician a estos planes: 93 de la LISR y en el caso de Mapfre Art. 151 y 185 de la LISR.
SEGUROS DE VIDA DOTALES
Planes que combinan ahorro con un seguro de vida.
Están encaminados a metas muy precisas de ahorro a un plazo que va de diez años en adelante.
Dichos programas sirven para contar con una cantidad previsible de dinero en determinado tiempo.
Los usos más usuales son: retiro, educación y planes específicos para metas particulares de cada cliente.
El alto componente de ahorro de estos planes, los hace ideales para forjarse metas muy claras.
Sus plazos son a diez, quince, veinte años y hasta edad sesenta y cinco años.
Los planes de retiro, a edad sesenta y cinco, pueden ser deducibles de impuestos (la parte destinada al ahorro), a petición del asegurado.
Se pueden contratar en UDIS, dólares o pesos.
Pueden incluir beneficios que se enlistan más abajo.
En nuestra cartera, tenemos planes dotales con pagos limitados a 5 años (Mapfre) y a 10 años (Mapfre y GNP).
En nuestros planes, el beneficio de invalidez puede cancelarse a edad sesenta y cinco años, gozando de cinco años más que los planes vendidos en el mercado (solo para planes que lleguen por lo menos a dicha edad).
Este plan se puede emitir también para hombre clave.
Artículos de la LISR que benefician a estos planes: 93, 151 y 185.
PLANES TEMPORALES QUE COMBINAN FONDOS DE AHORRO (CONOCIDOS COMO DE VIDA UNIVERSALES).
El perfil de cliente es el que busca una suma asegurada robusta para seguro de vida, a costo muy accesible, combinado con un ahorro en fondos.
Son programas para clientes que tienen mayor sofisticación en lo que a fondos de inversión se refiere y que les gusta ser más proactivos en el control del dinero destinado a cubrir seguros.
La prima de estos programas, destinada a seguros, se administra de forma mensual, de tal suerte que una vez cubierta, también genera intereses, corriendo la misma suerte que el fondo en administración al que se depositó dicha prima.
Por tanto, son programas que, pasando el tiempo, tienen una relación costo-beneficio muy positivo.
Lo anterior se ve potenciado por el aspecto de que dichos programas, constan de una multi-estrategia fiscal muy interesante.
Explicar aquí dicha estrategia, tomaría a este servidor un tiempo considerable pero lo que debe quedar en la mente del lector es esto: son programas que invitan a cada cliente, a conocer más del uso y manejo de su propio dinero y a poder invertirlo de formas, donde obtenga aún mejores retornos de la masa monetaria.
El potencial de ganancia es muy superior incluso que en un fondo tradicional de cualquier casa de bolsa.
Estos planes se pueden contratar hasta edad setenta y cinco o edad sesenta y cinco. También hay variantes en planes temporales comenzando desde uno o cinco años.
Artículos de la ley que pueden beneficiar a estos planes: 93, 151 y 185 de la LISR.
Dentro de nuestra oferta, una de las aseguradoras puede cubrir invalidéz hasta 10 años más que el resto del mercado.
Operan beneficios adicionales que se explican más adelante.
PLANES DE FONDOS CON COMPONENTES DE SEGURO DE VIDA O SEGURO DE ACCIDENTES
Estos programas, están enfocados diractamente a un mercado usualmente jóven, entre sus veinticinco a cuarenta y cinco años, con ingresos superiores a veinte o veinticinco mil pesos, que no buscan un seguro de vida.
Este segmento, se interesa poco por la protección del seguro de vida y está enfocado a tener un plan más dinámico para tres metas:
- Planes a mediano plazo. Me refiero a cinco años.
- Planes para ahorro específico, con un rendimiento que va de una utilidad por encima de inflación, hasta una utilidad por encima de la marca del diez por ciento.
- Planes de retiro, que se pueden cubrir a tan solo unos años, pero cuyo escenario ideal, es cobrarlos a edad sesenta o edad sesenta y cingo años. La deducibilidad fiscal es un plus.
El mayor atractivo de estos planes, es que al estar montados en las plataformas de un seguro, basado el la Ley del Contrato Sobre el Seguro, y el artículo noventa y tres de la LISR, los hace planes blindados y con el atractivo de un manejo pulcro de las reservas monetarias y de sus beneficios.
El cliente, se ve beneficiado por este artículo -me refiero al noventa y tres de la LISR-.
Los planes más vendidos en el mercado en esta modalidad son Optimaxx de Allianz y Crea de Skandia. Se pueden basar en los artículos 93, 151 y 185 de la LISR.
Anexo liga del resúmen de las reglas fiscales.
Este breviario de seguros ha sido escrito por David Torres. Economista por el ITAM
Si quieres saber más, tengo videos relacionados al Art. 151 y con gusto, podemos platicar de las bondades del Art. 93 y del 151 de la LISR que pueden ser parte de los componentes que te ayuden a obtener mucho más provecho de tus pólizas de seguros, con la deducción físcal de seguros de vida y deducción físcal de fondos de ahorro.
BENEFICIOS ADICIONALES DE PÓLIZA
· Doble pago por muerte accidental, doble pago por muerte accidental y pérdida de miembros y triple pago por muerte accidental y muerte colectiva (incluye pérdida de miembros).
· Pago de suma asegurada por invalidez.
· Pago de prima por invalidez.
· Pago de ahorro base por invalidez (producto Atlas-Finamex, Línea Universal solamente).
· Anticipo de suma asegurada por enfermedades terminales (sin costo).
· Anticipo de suma asegurad por últimos gastos (sin costo).
· Los planes de Atlas no incluyen cobertura mujer o coberturas específicas de suma asegurada diferenciada para cáncer o para cubrir suma asegurada más la reserva.
