Accidentes personales escolares, un seguro indispensable para los centros de enseñanza

Por David Torres

La póliza escolar, se ha vuelto parte esencial de los beneficios que los centros de enseñanza brindan a los educandos.

La alta competencia, hace necesario que las escuelas brinden, en la medida de sus posibilidades más servicios.

Un ejemplo de lo anterior es que varios centros escolares, ahora ofrecen servicios complementarios a las clases reglamentarias.

Ejemplo de lo anterior, son los siguientes:

Mayores posibilidades de idiomas.
Mayores posibilidades de deportes.
Más actividades colectivas que incluso, pueden abarcar los fines de semana.

El seguro escolar, en escencia se monta en una plataforma de accidentes personales.

La estructura es muy simple:

Comienza por una cobertura base denominada «muerte accidental» y se le adosan coberturas adicionales.

Le ley en México exige que para menores de doce años de edad, las coberturas de fallecimiento no son suceptibles (no me meto en la explicación de esto).

Por tanto, las empresas aseguradoras, reemplazan esa cobertura por una de gastos funerarios.

La estructura por tanto del seguro de accidentes personales es la siguiente (en porcentajes):

Muerte accidental (100%).
Pérdidas organicas escala A o B al 100 por ciento de la de muerte accidental (no me meto al detalle de los rubros cubiertos).
Reembolso de gastos médicos por accidente (20% a 30% como límite de muerte accidental).

Los centros escolares están interesados en la última cobertura de Reembolso de Gasto Médicos, que es la que a su juicio, añade valor.

La cobertura escolar, entra en función desde que el educando o personal del centro escolar (en caso de formar parte del contrato), comienzan su viaje hacia el centro escolar, sin interrupción.

La protección del seguro por tanto, continúa durante el traslado y regreso al hogar y durante la estadía en el centro escolar. Se extiende a cubrir las actividades organizadas por dicho centro escolar y sus traslados, desde y hacia el mismo.

Un número de seguros, no cubren actividades ejercidas durante vacaciones, días de azueto o fines de semana. Este punto es toral para revisar las condiciones de cada aseguradora.

Otro punto importante son los convenios de pago directo de cada aseguradora, con hospitales locales.

Nuestros clientes, buscan que la aseguradora elegida, tenga al menos un hospital de calidad, con convenio de pago directo.

Esto implica que el requerimiento del nuestros clientes, es que el educando o personal dado de alta en póliza, llegue al centro hospitalario, se reporte el siniestro, se solicite autorización de pago a la aseguradora y que esta última, se encargue del pago directo.

Este servicio, suele darse en la primera atención hospitalaria y en la gran mayoría de pólizas, los servicios subsecuentes serán canalizados por reembolso.

No se debe de confundir que la escencia de esta póliza, es el reembolso de gastos, previa comprobación.

No nos detengamos en este punto.

Por tanto, lo que se tiene que revisar en una póliza escolar o de centro educativo son estos puntos:

Vigencia de inicio y término y si la póliza se extiene o no a cubrir el periodo de cursos de verano (usualmente excluído).
Alcance de la cobertura y deportes que cubre (se suelen excluir deportes de contacto).
La posibilidad de extender la póliza a actividades extra escolares, de fin de semana o de eventos deportivos o de otra índole extra curriculares.
Red local de hospitales y en caso de eventos fuerta del estado, red nacional con pago directo.
Monto asegurado derivado del hecho de que están aumentando en gran medida los costos de insumos médicos.
El aspecto de incluir un deducible a la póliza y que efecto traerá en la incidencia de reclamos.
El aspecto de buscar la lealtad con la aseguradora elegida. Lo anterior tiene que ver con el aspecto de que el indice de siniestralidad, afecta la prima de la póliza (en caso de ser una póliza que se rija por experiencia propia).
Si el volumen de primas es muy alto, se puede optar por una fórmula de dividendos.
Si esto es negociable con la aseguradora, revisar la posibilidad que la póliza sea autoadministrada, evitando cobros de altas y bajas en cuanto estos se generan.
Revisar las edades de aceptación. Usualmente, comienzan a aceptar infantes de tres años.
Para centros educativos con alto nivel de deportes, se recomienda que se obtenga una póliza especializada en deportistas (similar a la escolar).
Existen centros universitarios sin póliza de accidentes personales. Su costo es prácticamente «hundido», queriendo decir a que aportará mucho, con una fracción del costo de inscripción y por tanto, recomiendo integrar esta póliza.